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金融时报:P2P行业救赎 收益回归合理市场面临整合

2014-12-01 作者:公关部
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  相关人士表示,此次降息虽对于银行来说更多是利空,但是对P2P平台而言有利好因素:不但有利于吸引更多的小微企业通过网贷进行融资,同时将促进P2P收益回归合理和正常值,降低平台风险。

  P2P行业也面临重组变革。未来P2P健康发展的前提,必然是要在行业整合大潮中实现优胜劣汰,让一些有实力的公司顺利发展起来。一个趋势是,资本的引入将使行业中一部分公司快速发展,同时进一步实现区域扩张和功能优化,未来很有可能出现一两家巨型互联网金融公司。

  作为互联网金融行业的新秀,迅猛发展中的P2P网贷平台越来越受到市场投资者关注。近期平台跑路、虚假宣传等事件频发给整个行业蒙上了一层阴影,而央行不对称降息以及一直在酝酿中的P2P监管细则,都使这一新兴产业的前景变得扑朔迷离。对此,金信网首席运营官安丹方在接受记者采访时,从P2P企业实操者视角阐述了她的看法。

  

降息促收益回归合理

  央行时隔两年后启用非对称性方式降息,在商业银行间掀起了不小的涟漪,而此举对于正处于迅猛发展中的P2P网贷平台而言,又有何影响?

  安丹方认为,此次降息虽对于银行来说更多是利空,但是对P2P平台而言有利好因素:不但有利于吸引更多的小微企业通过网贷进行融资,同时将促进P2P收益回归合理和正常值,降低平台风险。

  从P2P融资端企业来看,降息无疑是一大利好。她透露,目前,传统金融业也在做小微企业贷款,但受贷款规模限制,只能满足20%至30%的市场需求,剩下的都是P2P需要服务的客户群。

  “降息短期内将导致银行业息差收入下降,银行头寸会出现缩紧,之前无法从银行融到资的小微企业仍然拿不到贷款,这对于网贷来说是好机会。同时,受降息影响,P2P行业贷款利率预计会出现一定幅度的下滑,有利于吸引更多的小微企业通过网贷进行融资。”安丹方说。

  而从P2P平台极具吸引力的高收益理财端来看,由于降息的目的旨在降低社会融资成本,市场进入降息周期,虽然收益率可能出现下滑,但是由于降息有利于改善实体经济,降低借款人融资成本,提高资产质量,坏账率也会随之降低,投资人的风险自然也会变小。

  “更重要的是,此前,我们一直在倡导P2P收益应回归合理和正常值,划定例如年化收益率18%的上限,这次降息正是一个契机。”安丹方认为。

 

风控能力仍待提高

  近期平台跑路、虚假宣传等负面事件的集中爆发,让P2P行业面临一场不小的信任危机。在当前监管政策尚未落地的情况下,行业自身需要有所作为。

  “在监管政策尚未落地前,市场出现企图浑水摸鱼的平台,最终倒闭、跑路是必然,但这些问题影响不了P2P行业中有想法、有实力的平台,也不会遏止行业向前推进的步伐。”安丹方说。

  “拯救信任危机的机会是P2P与O2O结合,线下进行严格的风控,才能把控好借款人质量,维护投资人的利益。”在安丹方看来,风控是未来P2P平台能长久稳健发展的核心,是P2P平台立足的关键。但单纯靠信用数据,做纯线上的P2P团队不可能做好信息与资金安全。

  “从金信网的经验来看,为降低线下担保公司在审核贷款申请人过程中可能出现的风险,金信网提出了"O2O+大风控战略",依托公司线下服务机构——信和财富在全国80余个城市建立的300多家落地服务站点,形成共计千余人的合规风控团队和400余人的信审团队,可以为用户提供实时、实地风险控制和信息服务。”安丹方表示,这是金信网能够入选国内首批20家A级P2P平台之一的重要原因。

  此外,她呼吁将信用管理纳入互联网金融标准。“每个P2P公司都应该建立自己的信用数据库,对借款人的信息进行定期更新筛查。同时,P2P公司之间应建立行业互信合作,互联网金融行业标准才能更好地建立完善。”

  

期待监管政策完善后台对接

  在划定“四条红线”之后,即将出台的监管细则是P2P行业人士目前最为关心的话题,安丹方对此也有诸多期待和建议。

  “从目前的信息来看,监管部门将P2P定位为信息中介比较准确,平台本身不能碰资金,资金必须托管在第三方,金信网的托管也是在第三方支付机构。除了明确平台定位之外,我建议监管政策首先要做的是设定平台门槛、严格风控标准。”安丹方说。

  从国外经验来看,美国对P2P行业有着严格的准入门槛,资本实力、盈利能力、风险管理能力、平台活跃度、品牌影响力、平台体验、平台透明度等都有着严苛的要求,相关监管机构甚至要求P2P平台定期汇报平台资金状况,方便跟踪平台资金流向。

  “P2P应该设有一定的行业门槛,对从业机构应该有一定的注册资本、高管人员的专业背景和从业年限、组织架构等方面的要求。此外,所谓门槛,除资本约束和人员素质要求外,还要有确保平台安全性的技术实力,因为P2P平台不仅要与第三方支付、银行等金融机构进行数据端口对接,还要防范黑客攻击获取后台数据。我建议,监管层应重点配合整个互联网金融的技术发展速度,在完善后台对接上发力。”安丹方说。

  随着监管政策的出台以及竞争日趋激烈的发展环境,安丹方认为,未来的P2P行业将朝着越来越细分化的方向发展,且将迎来一场重组变革。

  “一个必然趋势是要对借款人做进一步的细分服务,例如企业的股权划分、个人用户的消费需求,从而产生针对不同群体的定制化金融服务。互联网金融需要涉足传统产业的产业链,对小微企业的贷款风控需要通过对产业链上游的数据进行风控分析。事实上,产业链金融也是金信网未来要尝试的。另外,我认为未来P2P平台将更加注重线上与线下通力合作。”她表示。

  同时,P2P行业也面临重组变革。“未来P2P健康发展的前提,必然是要在行业整合大潮中实现优胜劣汰,淘汰一批经营不善以及假借P2P平台进行违法犯罪活动的平台,让一些有实力的公司顺利发展起来。一个趋势是,资本的引入将使行业中一部分公司快速发展,同时进一步实现区域扩张和功能优化,未来很有可能出现一两家巨型互联网金融公司。”安丹方说。