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央广网:用最严谨的制度做P2P

2014-11-04 作者:公关部
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  央广网北京11月4日消息 近日,中国社会科学院金融研究所和金牛理财网联合发布“P2P网贷评价体系”,数十家P2P平台进入“国家队”,金信网位列其中。金信网COO安丹方做客央广网财经《论道》节目时告诉记者,20-30岁之间这一代网民对网络有信任感,金信网的用户绝大多数都是年轻人。金信网参考传统金融机构严谨、麻烦的方式来做互联网金融,希望借助互联网把金融推得更广,使用户放心。

视频地址:http://finance.cnr.cn/zt/lundaozf/ld23/

  

文字实录:

  记者:各位网友大家好,欢迎您收看央广网财经出品的《论道》,我是可心。今天我们邀请到的嘉宾是金信网首席运营官安丹方。

  安丹方:大家好,主持人好。

  记者:安总您好。

  安丹方:您好。

  记者:安总我知道您是做P2P的,现在P2P可火了,在网上有很多的新闻,有正面的,也有负面的,但是我们最近看到了一条非常积极的信息,就是P2P行业的国家队产生了,而金信网位列其中。

  安丹方:是。

  记者:您能不能给我们介绍一下这个情况?

  安丹方:这次所谓的国家队,就是央行金融研究所作为学术指导单位,这次评级主要由社科院的金融研究所,和新华社金牛理财网共同牵头,课题组也邀请央行金融研究所作为学术指导,其作为国家的研究机构,作出的评级参数大家都认为是非常权威的体系,所以也是久旱逢甘霖,来了这样的评级,那么金信网当然也很荣幸位列其中。

  记者:那我们想的知道为什么会在这个时候推出这个评级呢?

  安丹方:P2P现在的整个市场特别大,从2013年开始就变成特别火的话题。虽然P2P整个行业存在了大概8年的时间,市场逐渐增大,让整个国民有互联网金融的热潮,越来越多的人会问我能不能做P2P的投资,或者是我能不能去P2P平台上借钱。大家就觉得这件事非常好,因为我们对接了这个已经存在的理财需求和大量存在的借款需求。我们做这个撮合的平台,就给广大人民提供了一个新的机会。所以国家也看到了这个机会,看到了这从下到上的社会变革,所以国家也为了老百姓的利益着想,因为毕竟是大家的钱在里面,能够有一些监管出台,但是国家这一次又非常的谨慎,就怕让老百姓的利益受到损失。因为这毕竟对整个监管、对整个社会来讲是新鲜事物,所以会在前期做很多调研,这一次国家队的出台,就是这个调研的初步的结果,当然后面还会就一些评级,不断的再去更新,国家随着对于这个整个行业的认可和认识的深度,他们会不断的调整各种参数。

  记者:在之前,我知道咱们的金信网也是推出了6大标准,那个时候还没有咱们国家的这个评级是不是?

  安丹方:对。

  记者:当时可以说我们推出这6大标准的时候,让我觉得心里很踏实,因为我们之前看到的很多的P2P方面的新闻和报道大部分都是负面的,比如说原来的承诺兑现不了,携款潜逃等等各种情况。那您能不能跟我们大家说一说我们金信网的这6大标准和国家的这个评级之间有没有哪些联系,或者说是我们的这6大标准也许成为了国家评级的参考呢?

  安丹方:当时金信想做这个互联网金融标准也是因为没有这种评级。社科院金融研究所和央行金融研究所来金信网去调研的时候,也问到了这些。金信网无论是从风控、法律合规,包括我们的技术标准,其实都已经跟国家队的这种评级有相似之处,当然他还有更多的行业内的考虑,我们是出于自身的经营,因为我们在线上线下经营了好几年,有这样的经验,所以在绝大部分上面都有一些重合了。

  记者:说到标准的时候,老百姓能感受到,如果你有标准了,我能够体会到的是放心,但是说到标准可能很多人不清楚在P2P这个行业,比如说有的时候老百姓会想,我的资料特别是我的银行帐户,存在你们的网上会不会被别人盗取,或者是有其他的隐患,还有一种可能性是我买了你们的理财产品,那这个产品是不是到时候能够按照你们的承诺付给我们,是不是我们的6大标准已经覆盖了这些所有的领域呢?

  安丹方:对,你说的比较专业,比如说像信息,投资人和借款人的信息我们都是需要保护的,不是因为他是借款人我们就忽视,或者不是因为他是投资人我们就要把这个信息做多元化的用途。我们就是希望能够用我们的风控标准,用我们技术标准,能让整个网站非常安全,我们也希望所有的互联网金融企业都是很安全的,这样每个人的信息都是受法律保护,都是受行业保护的,那我们这个行业就能做的越来越大。

  记者:那您比如说技术这一块,我们是不是有衡量的标准,因为每个企业可能都会出来说我们一定是很安全的,我们的投入有很少,那金信这方面投入又有多少呢?怎么能够保证它的安全?

  安丹方:我觉得金信的投入在业内里是比较大的。一是我们自己网站今年投入1000多万的研发费用,还不包括其他费用。线下合作的落地服务机构——信和财富,这个体系它一共是大概今年会有7000多万,所以整个两端加起来大概是9000万的投入,就从投入方面我们是请的最好的架构师,都是多年做金融的,包括开发,包括后台运维,数据库,还有一点特别重要就是网络安全,我们在这些技术方面做了投入,同时在制度方面也有一些管理的办法,比如说你这个数据库需要怎么管理,然后这个数据内容怎么调取是有一个程序的对吧?还有人员进出机房,就类似于很细很细的,我们都按照国家的这种可以参考的、传统的金融机构看起来非常严谨,或者是看起来真的非常麻烦的这种方式来做互联网金融,就是希望借助互联网我们能把金融推的更广,也让大家更放心。

  记者:刚才我们说的是技术这一块,您也说了我们的投入很大,不管是在软件、硬件还有人员方面我们都作出了很大的投入,就是为了保证它的安全。但是这方面如果可控,另外还有一些不可控的因素,比如说我们是去会选项目的,那我们在选项目的过程当中,我们怎么能够保证这个项目老百姓投下来钱了,他是可以拿到他预期的那个资金的呢?

  安丹方:有两个方面,一方面是自身对于整个风控体系的控制的程度和熟悉的程度,另一方面就是你对于整个民间借贷市场的了解程度。从我们自身的情况来说讲,金信也有29道风控的工序,一共有10类别,50项信用审核的资料,这个在业内应该是最严格的标准之一,因为我们在这行也做了一些年。另外我们做风控和信用审核的同事也基本都是从银行来的,所以他们会借鉴一些传统银行的,比如说结构化的风控要求,同时有一些非结构化的信息,我们也加在里面,因为毕竟…

  记者:什么叫非结构化的信息?

  安丹方:非结构化比如说像银行我们要提供流水、征信,就这些其实是结构化的,那还有一些非结构化的,比如说我们对于这类人怎么进行立体的评估。因为中国征信体系现在还不是很完善,我们也希望中国的征信,民间征信能够起来。民间征信其实是一个比较复杂的系统,它包括对于个人的判断,个人的判断就像我们很多人都知道比如说什么水、电、煤这些可以体现个人的稳定程度和信用情况。同时还有一些是这些用数字衡量不了的,我们叫非结构化信息。那我们就会搜集,包括在50项资料里面,我们会通过这些反复的用一些对话,或者用一些实地的考察,因为我们是100%实地考察的。我们真的去了,真正了解了,那我们再补充里面,它可能是一段话,在我们的系统里面,存有一段对于他的整个的评价,等到我们进行还款这个跟踪管理的时候,我们会对于刚开始对他的这个评价,我们会有重新的调整,就是我们的这个授信的体系都是时时更新的,它是动态的体系。

  记者:那您刚才说的这个我大概能够明白,可能很多的网民还是觉得你了有29道的工序,你说了是要到实地去把关,但是怎么能够证明呢?您那边有没有这样实地考察的例子?比如说我们看到有一些隐患的危险,最后没投给他这种情况?

  安丹方:这个是我们广为流传的例子。就是今年发生的,南京有一个借款的客户,他是开苗圃的,他写的所有征信情况,因为他是个人情况,说明他个人的还款有一定的能力,信用报告也没有什么硬性的损伤,包括一些证明,证明这个苗圃是他的。但是我们的人员还是要求,按照公司的要求,去要进行合规的检查。在检查过程中,就发现他们这个苗圃的工人没有跟他打招呼,我们当时就觉得非常的奇怪,但是我们的人员并没有怎么样,因为他们经验很丰富,他们就没有过多的进行一些询问,然后就说我们已经查完了,我们就走了。走了以后大概半个小时,看这个一切比较正常的时候,他们又回来问这个工人,说刚才带我们来的是不是你们的这个苗圃的负责人。他们说不是,这个是我们村长的亲戚,就证明他这个比如说苗圃的这个证明材料那个盖那个公章,是这个村委会负责任的亲戚,所以他就可以盖这个,并不是说这些东西我们不相信,而是在现在中国社会上,我们还是能够更立体化更全面的把这个借款人他到底能不能还钱,就这个能力能考察更清楚,这样我们会很好的为投资人的钱做保障。

  记者:这确实是一个挺经典的例子,也就是说我们不光要看他提供上来的这些材料的真假程度,我们还要实地的去看一看,刚才您说的29道工序可以说都是用来去考察想要从我们这里贷款的这一部分人的,那除此之外我们针对投资人又有哪些工序和保障吗?

  安丹方:投资人主要是包括第一是信息安全,第二要我们要保证有一个合理的投资观念,这点是特别重要的。不要跟大家说,说你一定只能投,比如说我们只做P2P或者我们只做股票,只做银行的理财,按照投资我们还是希望有一个配置,所以我们不但在互联网金融这个平台——金信网上有一些相关的一些简单的介绍,我们为什么要做落地的服务机构,就是能够给投资人一些正确的认识,什么叫P2P理财,什么叫银行理财,什么叫信托,什么叫资管计划,我们把他说清楚,那大家就会有个概念,就说我大概我所有的资金,应该百分之多少投P2P,百分之多少投银行的理财,而且我们还考虑它的流动性,因为大家用钱的需求,时间段都不一样,那有几个大段你肯定要用钱,我们都会提醒一下客户的。

  记者:像这种我们是会给他做线下的培训吗?我们在通过跟这个客户交流的过程当中,我们是否有考量过现在客户对互联网金融这个概念,P2P这个行业有哪些认识?

  安丹方:我们不是光做培训,还能够随时随地提供咨询服务,包括他会问我们很多问题,包括现在看街上有宣传单上面有个银行比如说换购什么的,那这个到底划不划算。其实我们做的是这些服务,就是你有理财这种疑问,就可以问我们落地服务机构,我们会有同事跟大家去解答。

  记者:我们听说咱们全国一共现在是有300多家落地机构,为什么要开设这么多的落地机构呢?因为在我们印象当中,好像互联网金融,主要的通道应该是通过网络才对的呀?

  安丹方:通过网络能够使金融的服务几何程度进行扩散,让大家很容易的去找到你。但是你如何更好的服务于你的投资人,服务于的借款人,这就放两方面来看。服务于你的投资人就他有一些疑问,比如说他对互联网金融很感兴趣,但是他又从来没做过,里面有什么样的风险,你要跟他说清楚,有什么样的优势,你要跟他说清楚,那他就会很放心,而且他觉得你有一个落地的机构,因为金融的服务还是的人对人的这种服务,他会觉得很放心。

  同时对于借款人我们希望有自己的眼睛和手,能够触摸到真正民间的借款人,我们的核心叫深度根植于民间,我们就是想做民间的金融信息的服务,那如果我们把这些服务做好了,不但用手和眼保证这个还款的能力,进行好风险控制,同时还能另一方面有服务的意识,我们能服务你,借款人我也服务,出资人我也服务,这样两端的进行服务,我们觉得会对于现有的金融的体系是很好的补充。

  记者:那我们是不是有做过统计,我们的客户是有多少人是只是通过网络来了解我们,跟我们一起做业务,还有百分之多少的人是一定会到实地去考察,有做过统计吗?

  安丹方:我们越来越觉得年轻人是不会到实地这个机构去考察的,他喜欢跟你一起玩,但他不会对你有给过多的怀疑。

  记者:您指的这个年轻人是指的是?

  安丹方:20到30岁之间,就是这一代网民。他对网络有一定的信任,所以他会觉得这件事可以做,大家都在做,那我也做一做。可能年龄越大,或者他资产越大,他越需要去实地的去看一下,看看你的人到底专不专业,跟传统高净值客户的服务机构,到底在不在一个水准上,如果他觉得在这个水准上,他会比较认可你。

  记者:那我们是不是现在有做过划分,比如说像您说了年轻人占我们现在客户的百分之多少?

  安丹方:还是占我们客户的绝大多数。

  记者:绝大多数,但是一般他的年轻人他的出资力量可能都是有限的。

  安丹方:对,相对来讲,我觉得网民还是挺有意思,他会投几家他认可的比如说我们20强,A级评级的,那他觉得我投这几家,我还喜欢体验不一样的这个感觉。比如说这个用户体验好在哪儿,那个用户体验好在哪儿,就像我们可能买最简单的货币基金,我们买点那个微信的理财通,再卖点支付宝的余额宝,两个都买,我对比一下,我觉得理财通的可能这点好,那余额宝可能那点好,年轻人有这种比较的感觉,去不断的去体验,当然他可能体验了一段以后,他会着重的去信任其中的一家感觉最好。

  记者:目前我们的这个粘性的客户的有多少?我们统计过吗?

  安丹方:我们比较活跃的用户大概在2万多。

  记者:2万多。

  安丹方:对。

  记者:也就是说他会定期的参与到我们的业务当中来,你比如说我买3个月期的,那这个3个月到期了之后,我们下次还会继续的再投,是这样吗?

  安丹方:对,我们重复投资的用户的是比较多的,而且我们会发现他重复的投资额是在不断增长的。

  记者:不断增长。那我们现在能不能透露一下,在我们这儿投资最高的投了多少?

  安丹方:目前我们投资最高的一个客户是400万。

  记者:400万?

  安丹方:对。

  记者:一次投了400万了?

  安丹方:对。

  记者:那很高的数额。

  安丹方:本来是比较早有一个投370万,我们就觉得挺高的了,也很惊讶,一个用户能够在互联网金融上面投资这么多。

  记者:你们有没有兴趣去见一见他?

  安丹方:对,我还给他打过电话。

  记者:对,我觉得他可能真的是对这个行业充满信心。对,那最小的数额是多少呢?

  安丹方:最小的是100块钱。

  记者:100块钱,也就是说其实我们互联网金融,P2P这个行业,他包容性还是挺强的,他不会跟我们设一个门槛,就是说你一定要投多少钱以上才可以做这件事情,是不是?

  安丹方:对,他是真正的面向大家的一个服务。我们不需要把人按照他的资产的情况分级,我们可能希望他有不一样的生活要求,我们会给他提供一些活动。但是我们不希望我们面对的时候就设个门槛,说这个人就要从铜门走,那个人要从金门走,我们都给他打开大门让他来。我们也希望不论100块钱,还是100万的投资,他能够享受的服务,因为我们是互联网金融是架在上面的,我们不可能因为这个人去改变什么,所以他的用户体验都是一样的。

  记者:也就是投100块钱的,也得到的是相应的服务,400万的也是一样的服务?

  安丹方:对,是一样的。

  记者:那400万的人会说,为什么我不能享有VIP,这可能就是非常传统的思维方式,我们到了银行去持有这个金卡、白金卡的那个服务,享受到的会和一些普通的用户是不太一样的。

  安丹方:我们会有一些定制的活动,根据他不一样的生活方式。但是我们是希望互联网是没有门槛的,就是他在上面不需要排队,他来了就能使用,所以他没有必要说给你弄一个贵宾室,你来了在这儿休息,你可以不用排队,你可以第一给你办,我们经常去银行柜台有一个什么“V”,就你能很骄傲的走在别人的前面,尽管我们已经等了很长时间。

  记者:那我在想也就是不管我们的用户投的是100块钱,还是400万块钱,他得到的服务是一样的,你们要付出的成本也一样的。

  安丹方:对。

  记者:那你们付出的这个成本,我听说有一个好像占比还挺高,是合同吗?

  安丹方:对,我们有法律效力的电子合同,这个合同因为是有法律效力的,要经过中国验证中心签帐系统,是要付费的。当然我们也在考虑如何能够保障无论是借款人还是投资人的一些法律的权益,希望能够在做这种电子化的服务的时候,也能够让大家很踏实,让这一份契约的精神能够常在,所以我们选择了这个电子签帐系统,数据的合同都是有法律效力的,而且是第三方被查的。

  记者:那我想问的其他的P2P的公司,是不是也会采用这样的合同,这个是标配吗?还是说是我们金信自己选的?

  安丹方:这个目前来讲不是标配,我们希望是标配。我们希望整个行业能够给大家在法律上的保护,能够让大家真正的认可这个行业,逐渐的去扩大行业的接受程度。

  记者:我记得您曾经说过,说现在要想投资到互联网金融的这个圈子里面的这些网民也好,消费者也好,他们是需要对这个行业有新的认识的,是需要去培训的,那您觉得主要培训在什么地方?

  安丹方:还是培训大家一个合理投资的观念。我们一直都在讲,尤其是现在,投资者保护我们是吸取了前些年在股市特别好的时候,可能大家都在那一阵风上,都赚了很多钱,但是一旦股市整体的势头下来的话,那大家可能就根本受不了,会有各种各样超出你预期的一些反映,我们也是希望大家赚来的钱都很辛苦,能够对大家有一些保障,所以我们第一就是要投资者保护。投资者保护第一要保护自己,你要对于每个你做的东西很了解,因为这个东西不是说精尖,说你真的像那个天文、宇航,咱们一般人都了解不了,我们是用尽量简单的语言,把这个原理告诉你,希望你对于这个风险,有合理的预期。有一些人会认为,我的风险抗压能力很低不能赔,但是又要这个很高的收益,这个本来就是冲突的。金融就是风险越高,收益越高,这是永恒的道理,所以我们希望大家能够回归理性的区间,大家去看这件事,现在P2P收益是比较高,因为我们培育这个市场。我们真正服务于有借款需求的人,他愿意出这么多钱,那我们可以看到未来的几年肯定是双边的利率市场化,一旦放开,可能他的投资收益,或者是借款人的成本会进一步降低,在这个时候你也要对这个变化有一个合理的接受的程度。

  记者:确实是需要消费者去接受的,有的时候就像我们一开始看到各种宝,他出来之后真的利率很高,但是现在也逐渐的回归到了一个大家觉得可能是很平常的阶段,有些人就觉得这里到底是出了什么问题。

  安丹方:这个就是大家认可了,做这个人的多了,国家也有一些可能相关的动作。

  记者:确实这个方面是需要培育的,消费者需要培育的,但是我觉得可能我们的从业者也需要培育,就像之前我们不得不去谈论的话题,一些负面的消息,您觉得为什么会出现那样的情况呢?

  安丹方:你是讲P2P有一些不好的问题?

  记者:对。

  安丹方:这个真的是我们行业里我们不愿意去发生的这样的现实。因为这个会让做的不好的人去影响做的好的人。他可能刚开始也并不想,就像我们结婚一样不想离婚,但是他最后走到了离婚这个程度。他可能一开始就做的非常的好,但是他对于这个行业没有认识,他就觉得别人都做了,有一定认可程度,而且能够有盈利方式,那我也想做,但是他没有考虑到对于整个风控的把握,对于成本的把握,那么你怎么对于民间借款市场的把握,包括很多的平台也跟机构合作,那你对于这个机构是不是很了解,有十足的把握,他能够诚实的去面对双方的这种合作,所以这块对于整个专业程度是有要求的。但另一块肯定也有一些意识,他主观意识上就有问题,有一些机会主义的人,他想做这件事,他一开始就是不想把他做好,这个也是有的。

  记者:我在想这个可能是不是一开始大家进入的时候,对这个行业有一些误区,我记得您曾经说过,其实P2P这个行业,他的金融门槛还是挺高的,高在什么地方?

  安丹方:一个是人员方面,另外是制度和管理方面,还有你对于整个技术方面,这几块是很重要的。现在我们都说IT,但是我们希望所有的人都认识到信息化的过程,它互联网金融是对于你整个互联网的认识,和内部后台架构的认识,就这两块,还有一个是你的人员是不是很专业,你的制度是不是真的很完善,而且你不断对于制度有完美的要求,因为金融他是有风险的,这个风险永远存在,就是每个金融机构为什么他的品牌、美誉度不一样,是因为他对于风险的控制力是不一样的。就像很多的平台他肯定控制的不好,那他慢慢的就会走向衰落,那哪个平台控制的好,他有这种善于发现借款人还款能力的这种机制,他就能存活的越长,那我们就要不断的去对这种机制做一些调整、反思,对这些我们所谓的这些参数或者是所谓的这些信用审核的资料项目,能够有一些不断的去调整他,我们用风控机制,合规的机制,去反过来推我们的审核的机制,那从我们审核机制我们反过来再推,什么样的借款人,是一定是有还款能力的,我们一定要服务好他,就这些是一个很复杂的过程,所以做这件事一定是门槛非常高,不是我们简单的说十几个人或者几十个人就能做的。

  记者:那我们是不是有遇到过就是该到期了的,还款还不上的情况呢?

  安丹方:我们在线上目前还没有,但是我们原来在做线下的时候,会有一些这样的情况。

  记者:怎么办?

  安丹方:这个事先我们都是有一套机制的。比如说到还款日之前,我们会有系统发过来短信,因为广大的借款人在二三线城市,可能并不会用APP,所以我们以最传统的方式,短信提醒他什么的样借款到哪天应该要还给出借人的,别忘了要干这件事,然后如果他没有去还的话,因为我们都有落地的服务机构,就是原来我们做线下的时候,落地服务机构会有专门的5到8个人的合规团队,他会专门负责这些还款的一些管理。

  记者:是去要债吗?

  安丹方:会很温和的去提醒一下,因为我们相信他刚开始是有具备还款能力,但有一些人注定忘性比较大,或者有一些现在确实还不上,那你一定要说你为什么还不上,是你暂时没钱过两天能还,还是怎么样?因为你还不上他是要有罚款,我们要叫罚息,就是罚你要还给出借人的利息,因为你这个钱没有到人家的帐上,你要还给人家的,要有一定的惩罚,要不然大家都可以说我过两天再还,所以这要有一些机制。另外我们人员的服务上能够跟上,我们也希望大家能够建立好这种民间的,就是你刚才提到的特别重要的民间征信体系,让大家能够别那么容易的去逾期,这个是非常重要的。

  记者:这是一方面,另一方面如果遇到逾期的情况,那这边的钱,还不上了怎么办?我们会先垫付吗?

  安丹方:我们不但有风险保证金,而且还会把逾期的罚息要回来还给出借人。比如说你借了1万块钱给别人,然后他当时没有还上,一方面我们会希望这个借款人尽快的还上,同时我们有风险保证金,先临时性的还上你,等他真正把这个钱存到这个还款帐户里时,我们会把这个还款帐户的钱,再等额的还到这个风险保证金里,同时违约的惩罚性收益,也会给你。

  记者:也就是说如果存在这样的情况,我们是先会提前赔付的?

  安丹方:对。

  记者:但是我记得你原来好象提出一个概念,就是说先去赔付这种,其实并不是我们P2P公司很常规的一个做法是吧?也不能叫常规,这怎么来形容这个呢?

  安丹方:我们觉得借款这件事是需要风险定价的,收益越高风险越高。收益越高,你就应该承担的风险也应该有心里准备。但是现在的P2P我们希望怎么做呢?一是我们有征信的体系,能够覆盖到大家,规范大家的行为,同时我们希望有几个机制,在不断探索的时候,我们发现风险保证金机制是比较适合目前中国国情的。如果有征信体系,那么风险保证金就不太有必要,但是在整个体系尚有缺失的时候,为了能够对投资人进行临时性的保护,我们还是希望有风险保证金这样的制度,一旦完全做到基于征信体系的风险定价的时候,行业里肯定有很多的企业都会不要风险保证金制度的。

  记者:因为这也是一个消费者慢慢接受的过程,可能因为原来我们接触的一些银行的理财产品通常会在后面加上一个括号写上两个字保本是吧?

  安丹方:对。

  记者:按照道理来说,理财本身也是有风险的?

  安丹方:对。

  记者:只不过是我们现在的认知程度没有到达那个情况而已。

  安丹方:对。

  记者:P2P应该不是咱们国家的产物吧?

  安丹方:P2P现在在大家的意识里面还是西方比较热的产物,像舶来品一样。最近不是有个段子说我们最近出土了唐朝时候的文献记录,有人买布匹,然后以什么为抵押,然后怎么样还,是人类社会历来必须有的借贷关系。只不过西方社会比如说美国、像英国有一些机构,比如说马上要IPO的lendingclub,他可能现在被大家广泛的认可,有P2P这样一件事,是个人对个人的。在中国的市场,我们就会发现不论是唐朝,还是现在的这个社会,民间的借款需求是很大的,那么如何就把民间的这种需求第一阳光化,第二加速这个服务,能够更好的去做一个撮合,能让民间的这种资本能够更有效的流动,这个是现在中国的P2P平台最应该去做的一件事。

  记者:但我在想,还有一个问题可能西方的一些国家和我们这边在做P2P的时候,有一个根本性的不同,就是他们的征信体系可能更完善一点,那在做这种P2P行业的时候,会相对方便一点,而我们在这方面的不够完善,恰恰也是问题所在的地方。

  安丹方:这个问题现在不管是监管、学术机构还是从业者都非常关心的焦点,主要就是体现在我们没有像美国那样完善的征信体系,或者是其他西方国家那样完善的征信体系的时候,就会发现这些是机会主义者的沃土。但是我们希望这个社会还是能够更有序的发展,更完善的发展,征信体系的搭建,尤其是民间征信体系搭建,现在是大家迫切的需求,无论是传统金融机构,还现在从事互联网金融企业,都希望能够尽快的搭建起来。不管是小步试错,哪怕是试点,一点点做起来,也比我们现在还是让这片市场空白要强的多。比如说我们如何做到所有做互联网金融的平台,能够像一个或几个民间征信的机构去进行信息输送,在合同法律的框架体系之下,进行合理合法的信息共享,这些其实是我们广大从业者想要做的事,同时也是监管者想做的事,那怎么能够更快速的让这些需求能够对接起来,这个就是我们监管层跟从业人员需要一起去讨论的话题,并且也是希望能够尽快推动的这样的话题。

  记者:这也是就是说标准很重要。

  安丹方:对。

  记者:至少我们应该推出一个可以对接的标准,因为我个人感觉他可能会设计到一个问题,是不管是需要资金的一方,还是投资方对个人信息的保护,目前大家看的都是比较重要的,但是征信体系它的建设就必要会暴露一部分人,他在某一些领域当中的一些经济活动的行为是不是这样?

  安丹方:对。

  记者:那暴露多少,暴露给什么样的机构,可能这些都是后来我们需要有法律支持的。

  安丹方:对,其实民间的征信体系,可以像我们现在征信中心这种,作为比如说我们去银行借款,去贷款那他的这些征信体系,我们其实可以搭建一个比较简单的。先从简单的做起,比如说从中行借以了一笔放贷,那他是我是从多长时间借到多长时间,然后我一共借了多少钱,有没有出现过逾期,有没有出现过不良,这些都是传统征信报告里有的,但是就是对于互联网金融这块他没有覆盖,我们完全可以做互联网金融式的这种传统的征信的条条框框,至少所有的借款人的行为,他是在里面有记录的,就这样的话,慢慢的去做丰富,做加法,一不开始我们先做很简单的和基本的,这样最起码对于整个从业的企业来讲,他的成本,他的风控会相对来讲,要好做的多。

  记者:那我们是不是可以把现在的传统银行那一套管控的体系,搬到互联网金融这边直接来做呢?

  安丹方:我觉得是可以的,因为他本来就是结构化很简单的方式,但是难点就在于大家要共享这个信息,就比如说我的这个公司的客户,他可能在其他家想借钱,那我是让他看到的,但是我觉得这件事如果是对整个行业都很好,或者对整个社会都很好的话,像我们这种企业是愿意去做的。

  记者:因为本身他也是推动这个整个行业往前发展,也是推动社会整个的征信体系能够建立的更加的完善。

  安丹方:对。

  记者:这确实是一个大的发展的方向,我在想可能真正我们把这个征信体系建立起来之后,那么对于需要资金的这一方,他可能也会树立一个意识要对我自己接下来的行为负责任,就能够解决您刚才说的,比如说到期了我是不是要还的问题。

  安丹方:我觉得互联网金融做的最好的是服务,我们通过互联网的手段,通过网络的技术,通过数据的技术,能够提供给大家整合的服务,这一点我们是有优势的。但是这个行为其实是希望大家能够去培养,去规范,那我们可以短信的提供,我们也可以继续提供,我们微信的推送也可以继续推送,这些我们依然继续会保持我们在服务上面的领先于传统一些金融机构这样的优势,同时我们整个成本也会下降,大家对于这个行业的认可程度也会更高。因为他是规范的、有标准的行业。

  记者:就像之前您说lendingclub这个公司可能马上就要上市了,这个也标志着我们P2P这个行业有一家企业能够成功的上市,那我是不是就可以这样认为,西方国家的这个行业发展的比我们要快,比我们要好,那如果他们比我们又快又好的话,那接下来国内的P2P行业发展的方向是什么?

  安丹方:他去上市只能说是资本对于他的一个认可。究竟是美国做的好,就是中国做的好,这个很难讲,我觉得在中国整个的市场上来讲,他的市场的完善的这个空间是非常大的,这个就是对于整个中国企业的一个绝对优势和绝对机会。一旦我们抓住这个时间,能够提供给所有的借款人和出借人这样完善的服务,通过互联网的方式,能够快速的找到、快速的撮合,及时的这些还款的管理,那我觉得这个市场是根本是西方社会不能比的,而且我们又有人口的红利,就这些的都是我们可以去发掘,可以去利用的。但是未来来讲,还是基于征信体系的这样的大的方向,我们如何在这个大方向上能够做一些更好的推陈出新,比如说我们所有的信用管理的这个服务能够加上,现在金信信用管理单独的一个公司在进行服务,那怎么这个信用管理的公司,能够整合,信用管理这些所有的项目他的项目都上百条的这项目,这些信息我们怎么整合,通过其他的一种互联网的方式,能够更好的结合,作为一些行业的上的引导,举个例子这个某个行业的小企业组,最近这个借款的客户,是这一类的,这个行业的会比较多,那么我们就要对于这个行业重新的再做分析,就这些东西反过来去做很多的应用,我觉得是可以的。

  记者:也就说根据我们在市场上可以了解到的需求,然后再细化自己的工作的内容,开辟出来新的领域,然后服务更多的这个客户和人群。

  安丹方:这个在互联网是没有限制的。

  记者:确实是这样,这个也是互联网的优势所在。虽然您刚才说这个P2P的本原发展已经有很多年了,是历史的产物,同时在国内的专业化的发展,也已经有8年多的历史了,但是这个行业当中是不是专业性的人才还是比较缺乏的呢?

  安丹方:这个行业里陆陆续续,尤其在今年我们看到特别大的转变,当然现在也面临像银行业的调整,这些调整就是会让一些原有从业人员能够更快速的流入到互联网金融的行业里,我们会看到这样的趋势,同时也希望能够培养既有金融的专业,又懂互联网技术,又有一些用户体验特长,能够更好的结合在一起。

  记者:那您觉得什么样人才算是专业型人才呢?

  安丹方:这个专业型的人才我觉得就是能够把自己善于做的一块做的很好,能够不断的对自己提出新的要求,我觉得这就是专业的人才。

  记者:比如说在金融方面很牛的人,他愿意去接受互联网,互联网很牛的人,愿意去接受金融,是这样吗?

  安丹方:他当然能做好全部的工作是最理想的,但现实往往并非人所愿。所以专业的人才是很重要的,比如说1万个人,那你有5000个人在这方面有金融的经验,有5000个人在互联网上有金融的经验,做管理只要把他们更好的结合在一起,我觉得这个企业就比较成功了。

  记者:我相信在互联网金融P2P这个行业当中,有了专业的人才,有了行业的标准,同时又有像金信网这样国家队的企业带领这个行业,肯定能够走的越来越好。感谢您作客我们的节目,同时也感谢各位网友的收看,我们下期再见。